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銀行放款標的 不宜過度集中不動產

【文/住展房屋網】包含危老建物重建、社會及安養宅,是目前政府大力推動的政策。不過這些政策要能順利執行,必須要有大量融資挹注。在社會住宅部分,中央確實會協助地方進行融資;但安養宅及危老重建部分目前仍偏商業運作,主要需由一般行庫承作。只不過,根據行庫說法,因為銀行法當中一條所謂天花板條款,讓他們承作政策性之危老及安養宅業務綁手綁腳,因此呼籲官方鬆綁之。

為了不讓不動產放款佔去行庫放款業務太大比例,形成某種系統風險,目前銀行法72-2條確有規定,不動產相關融資,不得超過存款額加金融債券發售額合計之三成,也就是一般俗稱的天花板條款。這幾年儘管房市買氣下滑,但金融機構房貸及土建融餘額都持續拉高,代表銀行手邊的不動產業務還在繼續往上走,因此財政部和金管會都持續監控銀行手中不動產放款的水位。

如今,碰到危老和安養宅的融資困境,天花板條款該不該鬆綁?如果鬆綁,對不動產或金融市場又會造成什麼影響?銀行承作過多不動產業務,最大的潛在問題就,是一旦房市反轉修正,則銀行逾放比會快速增加,不動產變現度又偏低,容易形成無法處理的壞帳,而且更可能回過頭來再影響房市價量,形成惡性循環。

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然即便如此,根據銀行界業內人士透露,就算政府現在推五加二產業及前瞻計畫拼經濟,並鼓勵行庫融資,但實際上銀行內部仍偏好不動產放款;原因很簡單,相較於其他產業不確定性仍高,不動產市場現在雖已步入價量修正期一年餘,但至少還有價值相對穩定的擔保品(房屋及土地),不用擔心放款付諸東流、無法回收。

不過,不動產價格也不是沒有大幅下滑過;而且殷鑑不遠,約20年前不動產呆帳就曾大幅增加,整體金融機構逾放比扶搖直上,銀拍、法拍屋充斥,對金融體系對不動產市場都形成不良影響。

當然,現在及未來利率大概不可能再回到20年前的高水準,近期不動產逾放比確實增加,但據官方說法增幅還在可接受範圍。不過就算如此,住展房屋網企研室仍認為,72-2條或可研擬放寬,危老重建及公共住宅、老年安養住宅,也的確可考慮排除在該條款外,但鬆綁幅度不宜太大;同時,銀行端更不該把放款業務過度集中在不動產上,且應積極拓展其他業務、增加獲利途徑。畢竟有句俗諺說得好:雞蛋不要放在同個籠子裡!

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