【文/住展房屋網】台灣銀行手上借不出去的錢、也就是「爛頭寸」飆破10兆元，創下史上新高；由於閒錢實在太多，民間借錢投資的意願低落，近來銀行一改過去房貸緊縮政策，轉為積極衝刺擴大爭取房貸業務，房貸利率也越殺越低，降至1.6％以下已不是新聞。因利率下滑，有些房貸戶動心想要轉貸到利率更低的銀行，但住展房屋網企研室提醒，房貸戶在轉貸前應注意四件事，才不會浪費時間又沒省到錢。

第一，新銀行所謂的低利率，是一段式還是多段式？有些銀行號稱利率可以降到1.6％、甚至1.56％等等，利率水準看起來真的很誘人，但實際上可能是「二段式房貸」、或「階梯式房貸」，1.6％的極低利率可能只有前二年、或前三年，之後利率就會大幅度跳升。

如果是這種情況，建議房貸戶先試算原本申貸的銀行未來本息還需繳多少錢，然後再試算轉貸後、二段式房貸的本息總共要繳多少錢，二者算完後再作決定。

第二，回家翻契約，或向原銀行詢問違約規定。在一般情況下，有的銀行在契約中有違約條件，規定房貸戶若N年內解約須繳納一定比例的違約金；不管違約金是1％或2％，其實違約成本很昂貴。如果在N年期限內，最好還是不要轉貸，等到時限過後再轉貸會比較好。

第三，留意塗銷費、手續費、代書設定費等成本。房貸轉貸時，銀行可能會收取塗銷費和手續費，這些房貸外部林林總總的費用，都必須納入總成本中作考量。

第四，低利房貸是否綁金融商品。有些銀行或壽險業者雖然提供低利房貸，但「潛規則」是客戶要先買金融商品、或保險等，才能適用低利方案。是故，民眾申貸之前，一定要問清楚房貸是否要綁金融商品、且衡量自己是否需要額外的金融商品，以免轉貸又得白花一筆錢。

第五，跟原銀行打好交道最重要。假如民眾已申請A銀行房貸，多年之後發現B銀行房貸利率更低、整體試算後可以省更多。這個時候，除了轉貸的選項之外，其實民眾可以拿著B銀行的低利方案去跟A銀行談，如果房貸戶本身還款穩定、信用良好，其實很有機會跟A銀行爭取到相同、或相近利率水準的房貸方案，還能省去轉貸的相關費用，實際上省更多喔！