文/主筆室

2023年夏，聯合國秘書長António Guterres以「全球沸騰」的警語敲響警鐘。這不是單純的形容詞，而是正在發生的現實：根據瑞士再保險研究所（Swiss Re Institute）統計，2025年上半年全球保險理賠金額達800億美元，幾乎是過去十年平均的兩倍，創歷史次高半年紀錄。主要損失來自美國野火與強烈雷暴，亞太多國的暴雨與洪水災情同樣加劇。

這股全球性的風險浪潮，也正直接衝擊台灣。兩年來，從風雨頻率到保險費率，極端天氣對這座島嶼的壓力已經無所不在；多處重災區甚至陷入斷水、斷電、斷訊又對外隔絕的孤島狀態。當天氣節奏加快、災害間隔縮短，市場與政策的反應速度，將決定下一場災難發生時，台灣能否撐得住。

狂暴天災保險業墜深淵

面對這樣的局面，首先感受到壓力的，是必須以風險為本運作的保險業。極端氣候已迫使保險業改變風險計算與承保規則。對同一區域而言，重複致災意味著保費調漲、自負額（災損時自付的金額）提高、承保門檻（投保前必須達到的標準）收緊，例如屋頂抗風等級、防水閘門高度、機電設備位置，都可能成為能否投保的關鍵。

這些變化正快速壓縮能夠獲得合理保障的空間。可保性——能否以合理條件取得保險——已成為不動產價值的生死線。買得到保單，資產尚可守住；買不到，市場便會用價格折讓與融資收緊迅速反映風險。

中央山脈防線逐漸失靈

當市場的防護網正在收縮時，另一層挑戰來自環境本身——天然屏障也在失靈。中央山脈長年扮演防護角色，如今卻在西南氣流面前屢屢失效，「擋得住正面雨、擋不住側風雨」成為常態。當側面水氣深入內陸，雨勢集中在低窪與舊河道區域，水患便再度出現，排水系統在長時間高壓下顯露極限。

這不是偶發天候，而是降雨路徑與節奏的結構性轉變：降雨更長、更猛、集水更快，都市排水如同長跑選手被迫短衝，一旦任何一段失速，全局便崩解。「水退快」值得肯定，但若保費仍漲、除外條款擴大、自負額不降，市場已下判決——風險沒有降低。

建築設計扮演社區保鑣

當天然防線到頂，必須由治理與工程補位，把「一次撐住」變成「連續幾天撐住」。這場防線轉移，不在藍圖上，而在每一座社區的機房、坡道口、電力配電室與通訊間。保護力由地理轉為人為，標準必須具體且可驗證。

社區的最低防線很簡單：一樓不放、二樓以上預備。關鍵機電不上地下室，至少要上移到二樓；備援電力與通訊系統必須能撐過停電，防水閘門、封堵板、沙包、抽水機、逆止閥等防災物資要在位、可用且操作熟練。這不是過度要求，而是法規與保險條款中的基本門檻。

《建築技術規則建築設計施工編》規定，地下層出入口與坡道出入口必須設置自基地地面起算90公分以上的防水閘門，許多保險公司也將此列為承保前提。一筆資本支出，換取營運安全與保費下降，並縮短停工、停電、停業時間，這是回報最直接的投資之一。

暴雨水患衝擊房市開發

這些硬體措施只是基礎，更關鍵的是整體防災韌性是否達標。對開發商而言，韌性不再是加分項，而是影響銷售與融資的核心要素；對社區與物業而言，演練不是形式，而是核保時的硬性要求。依據國際防災指引與台灣重大災害經驗，「72小時基本運轉」被視為最低標準：三天內水、電、通訊不中斷，抽排系統正常運作，出入口保持暢通，才算具備面對極端天災的基本資格。這個時間門檻平衡了成本與防災成效，也常是保險與金融機構評估可保性的依據。

本刊認為，韌性達標與否，最終會反映在市場的定價與條件上——保單與融資，就是市場對安全的投票。2025年上半年，全球經濟損失達1620億美元，主要集中在美國與亞太地區；同時，全球住宅保險投保率下降，顯示保險可及性正縮減。資訊公開若更透明，買方與銀行可用同一標準評估韌性；政府若將「積水或停電超過48小時」列為預算與建案許可的警訊，落後者將被迫改善；金融若把可保性納入房貸審核，防災不足的物業將面臨貸款成數降低、利率提高。缺少這三重保障的城市，終會在極端天氣中被淘汰。

這不是苛政，而是市場的真實反應。本刊建議，開發案應將韌性納入標配，以換取更順利的核保、更穩定的融資與更快的銷售；社區應將演練與維護落實到日常，確保續保不再驚險，保費更有下降空間。百年前，曾文溪出海口的聚落用竹籠厝應急，必要時能抬屋而行；那是在沒有現代工程與保險的年代，卻有直接有效的生存智慧。今天，我們不必浪漫化困境，但必須有效率地行動：讓房子會自救，讓社區撐得住，讓外部救援成為加分，而非唯一依靠。忽視這一課題，下一次災難就會變成代價。

當三重保障缺一不可已成市場共識，台灣必須讓行動早於災害，並與國際標準並駕齊驅；否則，在這場沒有終點的韌性競賽中，將沒有第二次機會。

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