好房網News記者嚴鈺雯／綜合報導
房價漲使得許多買房族都希望能貸到理想的房貸成數，否則自備款預算就得提高。不過，像是一般中小企業老闆或自營商，由於沒有薪轉證明或申請營登，導致向銀行貸款通常核貸機會較低，但這就代表自營商沒辦法貸款嗎？好房網News整理出自營商貸款方式及其條件，供讀者參考。
一名開補習班的網友在PTT上表示，自己月收入為5萬至15萬之間，以前沒有理財通膨觀念時，以為房價不會漲，就錯過買房時機，「頭期款200萬貸款一個月約1.7萬，同樣物件現在的房頭期款要到300萬，貸款約3萬上下。」
原PO指出，雖然現在買房的房貸金額他支撐得起，但畢竟自己是補習班營業者，也就是所謂的自營商，他擔心倘若哪天補習班倒閉，自己就沒辦法負擔房貸，因此想問問大家的意見。
貼文鋪估後，不少網友點出自營商貸款的難處，「這就是為什麼銀行不喜歡貸給自營商，然後公務員基本上貸到年薪60％都沒差。正常的建議都是要自己做風險控管，我自己就是從來不用寬限期的人，因為這是我的緩衝手段」、「自營商的風險的確不太一樣，這也是為什麼貸款也比較差」、「自營只要生意好，貸款利率也是地板價，勇敢去銀行問，做生意自有房子，不怕漲租，不被趕走，外面通膨，自己產品跟著漲價，會覺得房貸變輕鬆，房子增值，公司成本結構也贏新進同業，喜迎通膨」。
不過，也有人認為只要有理財規劃，即便真的遇到窘況也能應付，「只要保留充足的預備金當作緩衝，萬一事業真的要結束暫時沒有高收入支撐時，也可以把房產出售了結、或出租讓房子幫忙養它自己呀！」、「沒工作可以賣掉，你現在住哪裡，賣掉之後就住哪裡」、「實際上只要房價你不認為會下跌的很嚴重（跌價到>剩餘房貸，但這種情況銀行會比你擔心），只需要考慮您發生意外您有多少緩衝，例如半年一年，只要您在緩衝期評估一下未來幾年這樣的情況能不能撐起房貸，不能最壞就是賣房而已」。
針對網友們認為自營商難貸款，好房網News整理出自營商如何貸款和提高過件率的方式。首先，如果是有申請營利事業登記證且有開立發票的中小企業、自營商等族群，可以考慮申請銀行的企業貸款；若沒有申請營登與報稅紀錄的自營商，則可以運用名下房屋、土地、汽車等資產，向銀行或融資公司申辦房屋貸款、二胎房貸等。
如果對自行送件沒把握，為了避免讓自身信用受影響，建議可以向民間合法的貸款公司諮詢方案，來熟悉各銀行的審核規章與核貸標準。至於如何辨別合法的民間貸款公司，可以從資料準備、申請條件是否過於簡單、貸款流程透明化、是否有實體營業據點及營業證明，以及收費標準來判斷。
即便自營商有其他貸款管道可以選擇，但常常遇到少了收入證明，而被判定條件不足的情況，這時候該怎麼辦？如果想提高貸款過件率，建議可以嘗試增加銀行的金流往來，像是申請信用卡、維持存款習慣，如果需要收款也可以使用第三方支付平台，藉此培養與銀行良好的往來關係。
還可以提供充足的加分證明文件，像是勞保異動明細、近3個月的薪轉存褶明細、所得清單、財產清單、使用半年以上的定存帳戶明細等，向銀行佐證自己具有足夠的還款能力。除此之外，如果平時有使用信用卡的習慣，建議一次繳清信用卡款，避免只繳最低應繳金額，若有其他公司相關稅務需繳納，建議應按時繳清、不留下任何拖欠款項。
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